小さなお子さんがいるご家族へ
子どもの医療保険、
わが家はどれにする？
5つの質問に答えると、県民共済・コープ共済・民間保険のどれが合いそうか、理由つきで分かります。約1分、名前の入力はいりません。
🎂子どもが小さいうちに、知っておきたいこと
- 入院がいちばん多い時期です。肺炎や胃腸炎などで、数日〜1週間ほどの短い入院をしやすい年齢です。
- 医療費そのものは、ほとんど助成で出ます。備えたいのは、助成の外で出ていくお金（差額ベッド代・付き添いの負担など）です。
- 元気なうちが、いちばん選べる時です。発達や持病の相談・診断があると、入れる保険が限られることがあります。
👛助成の外で、出ていくお金
子どもの医療費は自治体の助成でほとんどかかりません（福岡市なら高校生世代まで入院無料、通院は1医療機関につき月500円まで。市町村によって違います）。
🔍3つを並べてみる
どれも月1,000円前後から。同じ金額でも、中身がちがいます。
| 福岡県民共済 こども1型 | コープ共済 J1000円コース | 民間保険 （例） | |
|---|---|---|---|
| 月の掛金 | 1,000円 | 1,000円 先進医療は+100円 | 1,000円前後〜2,000円前後 特約で変わる |
| 入院 | 日額5,000円 360日まで | 日額6,000円 360日まで | 日額5,000円など 30日・60日・120日などから選ぶ |
| ケガの通院 | 日額2,000円 | 日額2,000円 | 特約で付けられる |
| がんと診断 | 50万円 | なし | 一時金の額を選べる |
| 先進医療 | 最高150万円 | 最高1,000万円 特約（+100円） | 最高2,000万円など |
| 保障が続く年齢 | 18歳まで | 30歳まで | 契約による 一生涯のものも |
| 形 | セット | セット+少し追加 | 自分で組み立て |
共済は2026年10月時点の公式サイトの内容です。民間保険は特約の組み合わせで中身も保険料も変わります。
🧩民間で付けられる主な特約
気になる項目をタップすると開きます。名前や中身は保険会社ごとに少しずつ違います。
入院一時金短い入院でもまとまった額
入院したら日数に関係なく、10万円など決めた額が出ます。数日の入院が多い小さな子どもでは、日額より役に立つこともあります。
先進医療月100円前後で、使うと高額な治療に
厚生労働省が認めた高度な治療のうち、まだ公的保険が使えないものです。技術料は全額自己負担で、数百万円かかるものもあり、医療費助成や高額療養費の対象にもなりません。受ける人は少ないので特約は月100円前後と安く、「確率は低いが、使うと高額」に備える保険らしい保険です。
がん診断一時金診断されたらまとまった額
がんと診断された時に、50万円・100万円など選んだ額が出ます。治療費にも、付き添いの生活費にも使えます。
がん入院の日数無制限長い入院に備える
小児がんは半年以上入院することもあります。入院日数を短めにしても、ここで補えます。
保険料の払込免除重い病気になったら以後は不要に
所定の重い病気になったら、それ以降の保険料を払わなくてよくなり、保障はそのまま続きます。
🗺️年齢ごとのロードマップ
- 0〜5歳
いちばん大事どれでもOK。まず何かに入っておくことが一番です。短い入院に強い形（入院一時金・1日目から出る保障）があると助かります。 - 小学生〜高校生ケガが増える時期。大きな病気をすると民間に入りにくくなるので、元気なうちに民間も考えておくのも一つの手です。
- 高校卒業後県民共済のこども型は18歳で終わります。中身を見直すタイミング。女の子は女性特有の病気への備えも考えたい時期です。
💬現場で見てきたこと
診断のあと、入れる保険が減った生まれた時は何もなかったお子さんが、2〜3歳で発達の診断。一度診断を受けると審査が厳しくなり、希望する保険に入れないことが多いです。
小児がんと、民間保険なし治療費に加えて、通院の交通費や付き添いの費用が重なり、家計がとても苦しくなったご家族がいました。
「まさかうちの子が」のための保険です。元気なうちに、納得して決めておくのが一番だと感じています。
担当（お金の無料相談所／総合保険代理店 株式会社FPラボ所属）
山本 祐規
自分の娘2人には、死亡保障は付けず、がん・先進医療など重い病気に厚くする形を民間で選びました（1人あたり月約1,700円）。どれが正解ということはありません。「なんとなく」ではなく「考えて選んだ」と言えることが一番大切です。